保険選びの落とし穴？予定利率を理解しよう
投資をしたい
先生、投資の用語で「予定利率」ってなんですか？
投資研究家
いい質問だね。「予定利率」は、主に保険で使われる用語で、加入者が将来受け取る保険金や解約返戻金などを計算するときに想定される利回りのことだよ。簡単に言うと、保険会社が運用でどれくらいお金を増やせるかという予測値なんだ。
投資をしたい
なるほど。でも、それが私たちとどう関係があるんですか？
投資研究家
予定利率が高いと、同じ保険金でも保険料が安く済むんだ。だから、契約者にとっては嬉しいことだね。でも、保険会社にとっては、もし予定利率よりも低い運用成績だったら、約束した金額を支払うために負担が大きくなるリスクもあるんだよ。
予定利率とは。
「予定利率」って、保険の契約でよく聞く言葉ですよね。これは、加入者が保険会社から受け取る運用収益の目安となる利率のことなんです。予定利率が高いと、同じ保障内容でも保険料が安く済むので、加入者にとっては嬉しいポイントです。しかし、保険会社にとっては、あまりにも高い予定利率を設定してしまうと、約束した運用収益を確保することが難しくなり、負担が増えてしまう可能性があります。特に、経済状況が悪化し、運用が厳しい場合は注意が必要です。
予定利率とは何か？
生命保険や個人年金保険などの貯蓄型の保険を選ぶ際、「予定利率」は非常に重要な要素です。しかし、その仕組みや影響力を正しく理解している人は意外と少ないかもしれません。予定利率とは、簡単に言えば保険会社が預かった保険料を運用してどれくらいの利回りを見込んでいるかを示す数字です。この数字が高いほど、将来受け取れる保険金や年金額が多くなる可能性があります。つまり、予定利率は将来の受取額に大きく影響するため、保険商品を選ぶ上で軽視できない要素と言えるでしょう。
予定利率が高いほど保険料が安くなる仕組み
生命保険のパンフレットや資料を見ると、「予定利率」という言葉を見かけることがあります。これは、保険会社が保険料を運用してどれくらいの収益を得られると見込んでいるかを表す数字です。
では、なぜこの予定利率が高いほど保険料が安くなるのでしょうか？
保険会社は、加入者から集めた保険料を運用し、そこから保険金や各種給付金を支払っています。予定利率が高いということは、運用でより多くの利益を見込めるということです。そのため、同じ保険金や給付金を支払う場合でも、必要な保険料を抑えることができるのです。
つまり、予定利率は保険料の安さに直結する重要な要素の一つと言えるでしょう。
高すぎる予定利率のリスクとは？
予定利率は、保険会社が運用する保険料の予想利回りです。高いほど将来受け取れる金額が増えるため、お得に感じますが、高すぎる予定利率には注意が必要です。
なぜなら、予定利率はあくまで将来の運用成績の「予定」 であり、保証されているものではないからです。もし、予定していた運用成績を下回れば、当初の見積もりよりも受け取れる金額が減ってしまう可能性があります。
特に、バブル期など高金利時代には、高い予定利率を謳った保険商品が多く販売されました。しかし、その後の低金利時代が長く続いたため、当初の予定利率を維持することが難しくなり、結果として契約者にとって不利な状況を生み出してしまっています。
予定利率の推移から見えること
予定利率は、保険会社が契約者から集めた保険料を運用して得られると見込む利回りのことです。将来受け取れる保険金や解約返戻金はこの予定利率に基づいて計算されるため、保険選びにおいて非常に重要な要素となります。
過去を振り返ると、日本の予定利率は経済状況や金融市場の影響を受けて大きく変動してきました。バブル経済期には高い利率が設定されていましたが、その後は低金利時代が続き、それに伴って予定利率も低下傾向にあります。
この推移からわかるのは、予定利率は固定されたものではなく、時代とともに変化するということです。現在販売されている保険は、過去の高い予定利率で運用されている商品と比べて、将来受け取れる金額が少なくなる可能性があります。そのため、保険を選ぶ際には、現在の予定利率だけでなく、将来的な金利動向も考慮する必要があります。
保険を選ぶ上で重要なポイント
保険を選ぶ際に、多くの人が保険料や保障内容に注目するでしょう。もちろん、それらは非常に重要です。しかし、見落としがちな要素の一つに「予定利率」があります。予定利率は、保険会社が保険料を運用して得られると見込んでいる利回りのことです。
この予定利率、実は将来受け取れる保険金や解約返戻金の額に大きく影響する可能性があります。なぜなら、予定利率が高いほど、運用で得られる収益も見込めるため、その分、保険料が割安になる傾向があるからです。反対に、予定利率が低い場合は、同じ保障内容でも保険料が高くなる可能性があります。
つまり、予定利率は保険を選ぶ上で重要な要素の一つと言えるでしょう。しかし、予定利率は経済状況などによって変動する可能性があり、将来の運用成果を保証するものではありません。そのため、保険を選ぶ際には、予定利率だけにとらわれず、保険料、保障内容、そして自身のライフプランなどを総合的に判断することが大切です。