「死差益」ってなに？生命保険会社の裏側

「死差益」ってなに？生命保険会社の裏側

死差損益とは？

生命保険会社は、加入者の保険料を集めて運用し、病気や死亡時に保険金を支払うことで成り立っています。
この時、保険会社は将来の保険金支払額を統計的に予測し、それに基づいて保険料を設定しています。

死差損益とは、実際に支払われた保険金と、事前に予測していた保険金額の差額のことを指します。
例えば、予測よりも多くの人が亡くなってしまい、保険金の支払いが増えた場合は「死差損」、逆に、予測よりも少なく済んだ場合は「死差益」となります。

生命保険料の決まり方

生命保険は、多くの人が加入することで成り立っています。
その保険料は、加入者の年齢や健康状態、そして死亡率などを元に、複雑な計算式を用いて算出されます。
簡単に言うと、将来の保険金の支払額を予測し、それに運営費などを加えて、加入者全員で割った金額が、一人ひとりの保険料となるわけです。

死差益が発生する仕組み

生命保険会社は、加入者の年齢や性別、健康状態などを考慮して、将来どれくらいの確率で亡くなるのかを統計的に予測し、保険料を算出しています。
この予測に基づいて、保険金支払いのために積み立てられるお金を「責任準備金」と呼びます。
しかし、病気の治療法の進歩や生活習慣の改善などにより、実際には予測よりも長生きする人が増えています。
そのため、結果的に保険金支払いが当初の想定よりも少なくなった場合、その差額が「死差益」として発生するのです。

保険会社にとっての死差益

生命保険は、多くの人が加入することで成り立っています。その仕組みを支える要素の一つに「死差益」があります。これは、保険会社が、実際に死亡した人の数と、当初の予定よりも少なかった場合に得られる利益のことです。

保険会社は、過去の統計データや最新の医療技術などを考慮して、将来の死亡率を予測し、保険料を計算しています。しかし、予測はあくまでも予測であり、現実には想定よりも死亡者数が少なくなる場合があります。例えば、医学の進歩によって、ある病気の生存率が大幅に向上した場合などが考えられます。

この時、死亡保険金として支払う金額が予定よりも少なくなるため、その差額が保険会社の利益となるわけです。これが「死差益」です。 死差益は、保険会社が健全な経営を維持し、保険金の支払いを安定的に行うために重要な役割を果たしています。

契約者への影響は？

生命保険会社が得る利益の一つとして「死差益」という言葉を耳にすることがあります。これは、実際に亡くなった人の数と、当初の予定よりも少なかった場合に発生する利益を指します。

では、この死差益は、私たち契約者にどのような影響を与えるのでしょうか？結論から言うと、直接的な影響はほとんどありません。生命保険の保険料は、長期間にわたって払い続けることを前提に、様々な要素を考慮して計算されています。その中には、予定死亡率と呼ばれる、加入者の年齢や性別などから算出した、将来の死亡者数の予測が含まれています。

死差益が出たからといって、すぐに保険料が下がったり、満期保険金が増えたりすることはありません。しかし、長期的には、生命保険会社全体の経営状況が安定し、より良い商品やサービスの開発につながる可能性があります。また、保険料の算定に活用される予定死亡率は、定期的に見直しが行われます。そのため、将来的な保険料の見直しにおいて、間接的に影響を与える可能性は考えられます。