将来設計の要！給付建て年金とは？
投資をしたい
先生、「給付建て年金」って何か教えてください。難しくてよく分からないんです。
投資研究家
そうだね。「給付建て年金」は、簡単に言うと、会社が将来受け取る年金額を決めておいて、従業員が退職後にその金額を受け取れる仕組みのことだよ。
投資をしたい
将来もらえる金額が決まっているんですか？安心ですね！でも、会社のお金が減ってしまったらどうなるんですか？
投資研究家
いい質問だね！実は、「給付建て年金」の場合、運用で損失が出ても、会社が約束した年金額を支払う義務があるんだ。だから、会社にとって負担が大きくなってしまうリスクもあるんだよ。
給付建て年金とは。
「給付建て年金」とは、将来受け取れる年金額が事前に確定している企業年金制度です。会社と従業員の間で、受け取る年金額や支給開始年齢などの条件があらかじめ決められています。この確定した給付内容に基づき、従業員は老後に年金を受け取ることができます。給付額があらかじめ決まっているため、DB（Defined Benefit Plan）とも呼ばれ、運用リスクは会社が負います。確定給付企業年金には、「規約型確定給付企業年金」と「基金型確定給付企業年金」の2種類があります。
給付建て年金の仕組みを解説
給付建て年金は、将来受け取る年金額が契約時にあらかじめ決まっているタイプの年金です。毎月の保険料を支払うことで、老後の生活資金を計画的に準備することができます。
給付建て年金では、加入時に将来の年金受取額が確定しているため、老後の生活設計が立てやすい点が大きなメリットです。将来、物価や金利が変動した場合でも、受け取る年金額はあらかじめ決まった額が保証されます。
一方、契約内容を変更するのが難しいという側面もあります。人生の転機で必要な資金が変わった場合や、加入後に経済状況が変化した場合でも、柔軟に対応することが難しい場合があります。そのため、契約前に将来のライフプランをよく検討することが重要です。
メリット・デメリットを比較
老後の生活資金準備に欠かせない年金制度。その中でも、給付建て年金は、将来受け取る年金額が事前に確定しているという特徴があります。今回は、給付建て年金のメリット・デメリットを比較し、より深く理解していきましょう。
メリットとしてまず挙げられるのは、老後資金計画の立てやすさです。受取額が確定しているため、 将来もらえる年金額を把握した上で、生活設計を立てることができます。また、生命保険会社が運用を行うため、専門知識がなくても資産運用を任せられる点も魅力です。さらに、一生涯にわたって年金を受け取れるため、長生きのリスクにも対応できます。
一方、デメリットも存在します。例えば、インフレに対応できない点です。物価が上昇した場合、年金の実質的な価値は目減りしてしまいます。また、途中解約すると元本割れのリスクがある点も考慮が必要です。さらに、年金受取開始時期を自由に選択できない場合もあるため、事前に確認が必要です。
確定拠出年金との違いとは？
老後の生活資金準備として、「給付建て年金」と「確定拠出年金」という言葉を耳にする機会が増えてきました。どちらも老後資金を準備するための年金制度ですが、この2つには明確な違いがあります。
まず、給付建て年金は、受け取る金額があらかじめ決まっている点が特徴です。毎月の掛け金を支払うことで、将来受け取る年金額が確定しています。一方、確定拠出年金は、運用によって将来受け取る金額が変わります。毎月一定額を積み立て、自ら投資信託などで運用し、その運用成果によって老後資金の額が変わってくるのです。
簡単に言えば、給付建て年金は「将来の年金額が確定している安心感」、確定拠出年金は「運用次第で受取額を増やすチャンスがある」という特徴があります。どちらの制度が自身に合っているかは、ライフスタイルやリスク許容度などを考慮して判断する必要があります。
給付建て年金の種類と特徴
給付建て年金には、大きく分けて「確定給付年金」と「確定拠出年金」の2種類があります。それぞれ見ていきましょう。
「確定給付年金」は、将来受け取れる年金額が確定している点が特徴です。毎月決まった金額を積み立てていき、老後に受け取ります。企業年金や公的年金の一部がこの仕組みに該当します。将来受け取る金額が確定しているため、老後資金計画が立てやすい点がメリットと言えるでしょう。一方で、運用は専門家が行うため、自身でコントロールできない点がデメリットと言えるかもしれません。
「確定拠出年金」は、将来受け取れる年金額ではなく、毎月の掛金が確定している点が特徴です。運用方法を自身で選択し、その運用成績によって将来受け取れる年金額が変わります。老後の生活資金を自身で準備していくという意識を高めることができる点がメリットと言えるでしょう。一方で、運用は自己責任となるため、投資の知識が必要となります。また、運用状況によっては将来受け取れる年金額が変動する可能性もある点は理解しておく必要があるでしょう。
将来設計における給付建て年金の役割
人生100年時代と言われる現代において、老後の生活資金準備は誰もが直面する重要な課題です。公的な年金制度に加え、自助努力による資産形成の必要性が高まる中、給付建て年金は、老後の生活資金を長期的に確保するための有効な手段として注目されています。
給付建て年金は、毎月の保険料を積み立て、老後には年金として定期的に受け取れるという仕組みです。その最大のメリットは、長生きのリスクに備えられるという点にあります。人生プランが不透明な時代において、いつまで生きるかは誰にもわかりません。給付建て年金であれば、万が一長生きした場合でも、生涯にわたって年金を受け取ることができ、生活資金に困る心配を減らすことができます。
また、運用リスクを軽減できる点も魅力です。給付建て年金は、保険会社の専門家が運用を行うため、個人で投資を行うよりもリスクを抑え、安定した収入を期待できます。
このように、給付建て年金は将来設計において重要な役割を果たします。老後の生活資金を確保し、安心して暮らせる未来を築くためにも、給付建て年金を検討してみてはいかがでしょうか。